משכנתא

09/05/2013

הריביות ממשיכות לרדת, מדד המחירים לצרכן יציב, אז למה עדיין ישנה הרגשה של חוסר שקט בשוק המשכנתאות...

אז יש לנו שר אוצר חדש, יאיר לפיד, איתו יבואו גזרות חדשות. כיצד זה ישפיע לנו על הלוואות המשכנתא, עוד נראה... באו נשוחח כצט על ההווה למה עלינו לשים לב.

זה נכון שהריביות נמוכות מזה שנים ואפילו עשורים, זה נכון שהמדד ברמה שכולנו יכולים לחיות איתו יופי ברמת הלוואת המשכנתא. אך האם זה באמת מה שיגרום לנו לשקט נפשי? או אולי השאלה המתבקשת היא: "מדוע עדיין ישנה הרגשה של חוסר שקט נפשי"?

תשובתי היא כזו: מאז ומעולם שם המשחק בלקיחת הלוואת המשכנתא היתה תקופת ההלוואה. לכמה זמן בממוצע אנחנו צריכים לקחת את הלוואת המשכנתא ביחס לכושר ההחזר שלנו? התקופה של ההלוואה היא זו שבשורה התחתונה מגדירה את רמת הסיכון של הלוואת המשכנתא ומחיר הכסף שלנו. העובדה שהריביות נמוכות ביחס לשנים עברו, היא בהחלט "נקודת אור" ביחס לסכומי הלוואות שאנו לוקחים היום ברמת הלוואה המשכנתא.

אך מה יקרה שהריביות יעלו? בשנים עברו, לווים שלקחו משכנתא של 500,000 ש"ח בריבית של 4%-5%, לתקופה של 20 שנים בממוצע, מצאו עצמם לאחר מחצים תקופת ההלוואה, חייבים עדיין את הסכום שנלקח במקור והחזרים חודשיים שגדלו ב30%.

היום, משכנתא ממוצעת עומדת כמעט על כפול מזו של לפני 5 שנים ואחורה בספירה. אז, בהחלט כן, חוסר וודאות לגבי העתיד. במצב של ריביות משתנות, אנו יכולים למצוא עצמנו עם החזרים שיגדלו בצורה משמעותית.

נכון מאז ומעולם וקל וחומר נכון לתקופה זו, לוקחי משכנתאות בעלי כושר החזר נמוך, שהמציאות מחייבת אותם לקחת את הלוואת המשכנתא שלהם לתקופה ארוכה של 25-30 שנה בריבית משכנתה, נמצאים ברמת סיכון גבוה ביותר. עד כדי כך, שישנה סבירות גבוה שלא יוכלו לעמוד בהחזרי המשכנתא לאחר השינוי בריבית.

מה עושים? ראשית, חשוב להבין, נכס לא קונים בכל מצב. אך אם כבר קנינו, יש לפקח על הלוואת המשכנתא ולדאוג, ברמה מקצועית, למחזור המשכנתא בנקודות זמן משמעותיות. זאת על מנת שלא יהיה מצב בו הריבית שונתה, והחזרי המשכנתא עלו לרמות שאנו לא יכולים לשלם את ההלוואה.

זה המצב, משכנתא צריך לקחת חכם! צריכים לדעת לתכנן בצורה אובייקטיבית ואינדבידואלית. אחרי הכל, איזה אינטרס יש לבנק לתת לנו את ההלוואה הטובה ביותר. ואם אנחנו לא נהיה אחראיים לעצמנו, ונבין שאנחנו צריכים לדעת איך "לקנות" מאות אלפי שקלים מהבנק, אנחנו נשלם הרבה מעבר למה שהמציאות מחייבת.. המשך יום טוב. 

בברכה, מוטי שמואלביץ